作者：中国邮政储蓄银行软件研发中心总经理 胡军锋

党的二十大报告提出，完善支持绿色发展的财税、金融、投资、价格政策和标准体系，发展绿色低碳产业，倡导绿色消费，推动形成绿色低碳的生产方式和生活方式。可见，绿色金融是绿色发展的必要保证，对推动经济社会发展、绿色转型、实现低碳目标等具有重要意义。邮储银行深入贯彻落实中央决策部署，坚持创新驱动，深化绿色金融体系探索和实践，持续构建“平台+能力+应用”的金融科技创新格局，不断拓展绿色金融服务场景，推进绿色金融生态数字化建设。

一、推进绿色金融生态数字化的背景与意义

中央和地方相关部门不断加强和完善绿色金融发展顶层设计，支持绿色金融跨越式发展。各金融机构把握发展机遇并融入科技智慧，不断创新优化绿色金融产品和服务，坚持向“善”而生，逐“绿”而行，服务低碳循环和生态发展，持续为“绿水青山”注入金融活水。

邮储银行履行国有大行责任担当，充分发挥资源和市场配置优势，不断提升新金融行动的绿色成色和底色，赋能绿色金融生态，重点围绕能源、建筑、交通、制造和农林等产业的绿色低碳发展，推动绿色金融和绿色产业发展协同。将人工智能、大数据、物联网等数字技术综合运用到客户服务、业务受理、信贷流程、运营管理、风险决策全流程中，以绿色信贷、绿色理财、绿色保险和绿色债券为核心，打造绿色金融生态圈，大力发展绿色金融。 

二、科技融合，打造绿色金融生态引擎

绿色金融生态涵盖金融系统中所有绿色、环保、可持续性理念，通过数字技术将政府、银行、投资者和其他金融机构动态链接，实现经济和环境的互惠共赢，为经济绿色发展和环境保护提供完备的金融服务，形成“动态”绿色金融生态。 

1.数据赋能，激发生态活力

邮储银行积极主动对接国家战略导向与区域经济发展策略，在绿色金融业务的经济、成本、环境风险等各项数据上，借助血缘分析、关联分析、聚类分析进行数据挖掘，及时识别特色化绿色金融需求，为客户提供区域化绿色金融服务。借助多维数据不断完善客户属性画像和行为画像，开展客群分析，构建以区域和客户为核心的多维度关系图谱，形成客户专属绿色档案并对客户进行分级分类管理。以促活算法、自然语言处理、识别算法、生成算法、虚拟客服等技术为基础，以信贷特色业务为抓手，进一步优化营销、办理和贷后管理等业务环节，活化金融资源。

2.多维分析，优配生态服务

发展数智化是优化绿色金融生态服务的有效途径。利用数据挖掘技术识别客户属性，借助物联网技术收集管理数据，将绿色金融数据输入模型，建立定制化客户信息服务组件。通过组件驱动推荐算法和语音算法，打造关联数据协同智能算法一体化平台，实现绿色金融业务便捷办理和客户精准营销。通过“云管边端”的物联网架构，结合视觉识别算法和卫星遥感技术，实现对抵押物（如活体、设备等）的智能动态监控和管理，优化绿色金融生态服务，构建更加绿色和可持续的未来。

3.提质增效，加快生态构建

绿色金融服务的高效供给是低碳产业快速和可持续发展的必要条件。邮储银行将RAD和敏捷软件开发模型应用在绿色金融产品的开发中，通过技术组件共享复用、灵活编排和快速组装，发挥敏捷开发优势，可并行构建多个业务场景，实现特色业务需求快速响应和落地。目前已构建500多个原子组件，可为行内营销中台、信贷中台、运营中台等各类业务中台提供基础能力，提高开发效率。如通过可视化的服务组件编排,将邮储银行“光伏贷”产品的开发周期缩短为7天，服务开发效率得到快速提升，同时系统的健壮性和稳定性得到了提高。 

4.技术创新，拓展生态场景

智能交互技术为传播更加丰富的内容提供了基础，动作捕捉、姿态识别等技术开启虚拟与现实的联动。邮储银行积极探索金融服务边界，以元宇宙为绿色生态载体，利用数字孪生、虚拟现实等技术构建沉浸式业务场景，打造碳账户。客户可通过虚拟数字人、人机对话等方式进行现实化、立体化、多样化的交互，积极参与到绿色金融服务的创新发展中，不再是被动接受金融服务的对象。同时根据客户在元宇宙中的行为和选择，提供更加个性化和贴近生活的金融服务，更好地推动绿色金融生态建设和发展。

三、场景升级，优化绿色金融生态

邮储银行坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业定位，发挥绿色金融在协调经济、生态和环境发展中的作用，以三农数字化转型、普惠小微市场开拓和科技赋能绿色创新等典型场景为抓手，持续优化绿色金融生态环境。

1.夯实基础，促进三农数字金融建设

完善的农村信用体系可以为农户提供便捷高效的金融服务。邮储银行以构建农村信用体系、助力信用村（户）和数字乡村建设为出发点，利用图像识别、知识图谱等数字技术，通过建档信息数据检索、外部数据关联分析等方式，从个人诚信、资产负债、生产经营状况等多维度对农户进行信用评定，研发线上信用户贷款产品，为农户提供便捷的绿色贷款渠道。同时，完善农户标签和档案信息，打造“农村金融服务画像”数据产品，针对46万个行政村和超千万个信用户开展精准画像，全面刻画行政村全貌，深入洞察农户行为，从而推进精准营销和主动授信工作，为促进三农数字金融体系建设奠定基础。

2.深化建设，开拓普惠小微蓝海市场

邮储银行坚守“普惠城乡，让金融服务没有距离”使命，积极落实中央普惠金融决策部署。升级小微企业数字化产品，拓展线上小微贷款服务场景，着力构建小微企业信用体系，以全国中小企业融资综合信用服务平台为基础，以多维建模分析数字化手段为工具，助推小微企业数字化转型。利用数据挖掘和数据分析等技术提供BI服务，基于AIoT、生理特征提取、活体检测等技术提供综合AI服务，运用租户过滤技术提供公共服务，使用编排技术提供业务逻辑服务，从而形成功能丰富的基础原子组件。采用“原子能力库+业务场景编排”模式，助力小微易贷等普惠金融产品线上化转型。截至今年一季度末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额已达1.28万亿元，有贷款余额户数突破200万户，后续将进一步提升普惠金融服务质效，深耕小微金融蓝海市场，深度触达普惠群体客户。

3.科技赋能，助力绿色金融数智服务

邮储银行坚持“以客户为中心，为客户创造价值”理念，不断提升数智服务能力，借助科技赋能绿色金融发展。利用5G、物联网、区块链等技术进行数智化创新，建立绿色金融数字全景视图，凭借智能感知、智能模型、客户画像技术推动传统生产方式转型，提升绿色金融服务质效。在绿色信贷方面，借助数据挖掘、自然语言处理、多模态识别等技术研发绿色标识自动识别功能和节能减排数据测算功能，对绿色养殖、种植数据进行实时上链，基于链上数据进行多维分析，实现线上种养殖监控、农场林场运营分析、农产品溯源跟踪、惠农助农授信模型构建，为绿色信贷业务办理提供精准的数据支持。同时加快业务线上化转型，借助智能语音、图像识别、电子签名等技术实现远程双录，支持业务低碳化办理。通过创新技术运用，推出个人碳账户、绿色低碳卡等产品，促进重要创新成果转化落地，为客户提供智能、便捷的综合金融服务，构建丰富的绿色金融“毛细血管”网络。 

4.健全风控，筑牢绿色金融风险防线

邮储银行发展科技金融、生态金融、协同金融、产业金融和绿色金融，并将风险合规贯穿始终，健全贷前风险识别、贷中实时风控、贷后风险预警的全流程数字化风控体系。强化贷前风险识别，建立“绿色画像”数据模型，形成业务白名单，结合贷前客户准入模型进行自动授信。如利用卫星遥感、机器学习等前沿技术对绿色业务进行识别和初步归类，提升绿色业务识别的及时性、完整性和准确性。收紧贷中实时风控，搭建“客户画像+模型规则+风控策略+自动预警”风控体系，对接多维外部数据，建立360度视图客户数字画像，构建反欺诈策略体系、智能审批规则模型集合，有效提升风险识别精准度。推进贷后监控预警，建立绿色风险数据库，对风控流程关键环节进行自动化、智能化和集约化改造，提升绿色金融风险前瞻研判和风险变化敏锐识别能力，实现跨渠道、跨条线、跨部门风险资源整合共享和全行级绿色风控管理。

四、深化绿色金融生态建设

邮储银行深耕绿色金融体系建设，已实现“政府指导+银行贷款+企业+个人”多方联动的绿色多元场景生态圈，并逐步加强在绿色信贷、绿色基金、绿色债券承销等金融业务的支持，未来还将持续加大金融场景生态建设。一是持续深化金融科技场景服务。践行业技融合理念，拓展绿色金融业务渠道数字化场景，延伸绿色金融服务触达范围，加大移动端布局，满足“指间”业务办理需求。二是持续加大金融科技供给保障。形成数字化能力持续建设机制，打造金融数据多方安全共享平台，扩大绿色金融覆盖范围，稳步构建智能、高效、安全的绿色金融科技支撑体系，打造个性化金融服务，提升客户体验。三是持续推动“绿色金融+科技人才”培养战略。健全复合型人才培养体系，提升员工创新意识和业务素养，鼓励业务人员与科技人员进行交流和思维碰撞。

成功者源于坚守初心、勇于变革。邮储银行践行绿色发展理念，顺应数字化发展趋势，自觉履行高水平科技自立自强的使命担当，致力于打造性能卓越、高效、稳定的数字化绿色金融生态体系，推动信息科技从支撑、助推业务发展向赋能引领转变，不断激发内生动力，助力加快打造一流的数字生态银行、绿色普惠银行、气候友好型银行和生态友好型银行！

本文来源：微信公众号《金融电子化》

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